Как создать свой личный финансовый план?

«Личный финансовый план» — такие «впечатляющие» серьезные слова. Представьте себе успешных, но слегка утомленных банкиров, чтобы «цепляться» за свой вид, вести деловые переговоры, за тяжелыми кожаными креслами. А потом — отдых на Мальдивах, частная яхта … и уже, кажется, небрежно брошены слова: «О, я так устал от этого солнца!»

Вы думаете, что все это очень далеко от вас и совершенно недостижимо? Но так ли это? Скорее всего — вы не правы. Вы просто должны хотеть очень сильно. И вам на помощь придет некая «волшебная палочка» — план. Что это такое и как создать личный финансовый план?

Там нет никаких секретов. Строго говоря, это план действий, который вы должны предпринять для достижения определенных целей.

Как это устроено?

Многие люди живут от зарплаты до зарплаты. Довольно часто такое отношение к деньгам основано на чувстве неуверенности. И правда — никогда не знаешь, что будет завтра. И если сегодня можно купить какую-нибудь симпатичную мелочь, сходить в ресторан или поехать на дорогой курорт, стоит ли отказывать себе в этом? В конце концов, мы работаем, чтобы накопить на квартиру / виллу / яхту, так зачем ограничиваться мелочами?

Но рано или поздно наступает момент, когда человек начинает задумываться о том, что с ним будет через пять, десять, пятнадцать лет. Вы уже задавали себе этот вопрос? И ответ делает вас счастливым? Если нет, то пришло время подумать о своем личном финансовом плане.

На какой срок должен быть финансовый план? Это может быть сделано на любое время — шесть месяцев, один год, пять лет — все зависит от того, к чему вы стремитесь. Фокус должен быть на самой отдаленной цели. Например, если ваша задача — начать в 50 лет «жить по интересам», а вам сейчас 35, вам нужно составить план на 15 лет.

Что это дает?

Прежде всего, уверенность в завтрашнем дне. Вы не просто запускаете свое будущее на волю случая, а активно участвуете в его создании. Очень скоро вы начнете понимать, что цели, которые раньше казались недостижимыми, — вполне реальны. Вы сможете организовать свою жизнь и начать испытывать чувство гордости. Проникнуться самооценкой и перестать бояться будущего.

Звучит заманчиво? Но как создать свой личный финансовый план? Просто.

Назначать цели

Конечно, для того, чтобы начать строго спланированную — и, следовательно, в некоторой степени — свою жизнь, вам нужно повышение. В чем может быть мотивация? Конечно, наличие цели.

Каждый человек индивидуален. У всех разные мечты и стремления. И уровень доходов у всех тоже разный. Поэтому цель будет отличаться. Представьте, чего бы вы хотели достичь, скажем, через 15 лет, может быть, купить квартиру побольше? Или отправить ребенка учиться в Англию? Или отправиться путешествовать по миру? Не бойтесь мечтать. Однако ваши желания должны быть, в конце концов, немного «привязаны» к реальности.

Установите конкретные цели времени. Например, через год вы хотите купить автомобиль, через пять — квартиру, а через 15 — начать жить исключительно на проценты капитала, то есть начать получать пассивный доход.

Расставлять приоритеты

Внимательно просмотрите список целей, которые вы записали на бумаге. Определите, что для вас самое главное, а что — второстепенное. Сделать это достаточно легко.

Предположим, у вас есть две основные задачи. Сначала — купить квартиру. Вторая — до 40 лет имеют пассивный доход в 3000 долларов. Что из этого важнее? Допустим, у вас уже есть какое-то жилище — даже не совсем такое, какое хотелось бы. Тогда это становится основной целью получения пассивного дохода.

Но если у вас трое детей и не было своего «уголка», вы устали жить с родителями или жить на съемной квартире, то, скорее всего, именно покупка квартиры станет серьезной задачей.

Разделение на основные и второстепенные задачи поможет вам понять, чем, в случае «неудач» вашего плана, вы можете пожертвовать, или какие пункты следует скорректировать.

Рассчитать доходы и расходы

Если вы до этого момента никогда не вели домашний учет, вам нужно начать прямо сейчас. Прежде чем создавать финансовый план, вам необходимо выяснить, где происходит «перетекание» ваших денег. Очень часто представления людей о расходах далеки от реальности.

Вы когда-нибудь пытались подсчитать, сколько денег в месяц, например, на покупку жевательной резинки? Или торт в ближайшем кафе? Результаты могут вас удивить. Обязательно соберите все квитанции и запишите даже «копеечные» расходы.

Разбейте всю информацию и запишите ее нестабильно. Например, «Утилиты — сумма», «Мощность — количество», «Развлечения — сумма» и т. д. Если вы ведете такие счета, и для вас это знакомо, то вы можете сразу перейти к следующему пункту по подготовке личного финансового плана.

Активы и пассивы — что это?

Не бойтесь конкретной терминологии. Все очень просто. Активы — это все, что приносит вам доход. Активами считаются банковские вклады, ценные бумаги, паи паевых инвестиционных фондов. Обязательства — это дорого. Например, банковские кредиты, долги и т. д.

Интересно, что одно и то же в разных ситуациях может быть как пассивным, так и активным. Как? Это очень просто! Например, автомобиль — это универсал. Вы должны покупать бензин, тратить деньги на техническое обслуживание, покупать новые запчасти и т. д. Но! Если вы начнете искать работу на машине — она ​​превратится в актив.

То же самое и с квартирой — пока вы живете в ней, вы должны платить за аренду, делать ремонт, покупать новую мебель — то есть тратить деньги. А если вы сдаете ее в аренду и получаете доход — она становится активом.

Подумайте, есть ли у вас какие-либо обязательства, которые можно конвертировать в активы. Например, участок земли, который никто никогда не обрабатывает. Или старый дом в отдаленной деревне, унаследованный. Может быть, что-то из этого можно продать — даже недорого — и инвестировать эти деньги на выгодных условиях.

Создать защиту

К сожалению, жизнь непредсказуема. Увольнение, очередная волна финансового кризиса, несчастный случай — все это может разрушить любой финансовый план. Поэтому, прежде чем начать вкладывать «лишние» деньги, необходимо «ошибиться». То есть снизить риски.

Финансовые риски — худшие враги даже самого тщательно продуманного плана. Конечно, застраховать 100% всех несчастий и неприятностей все равно не получится, но минимизировать риск можно.

Каковы риски и как их уменьшить?

Первая группа — это незапланированные расходы и безработица. Незапланированные расходы — это не обязательно любая крупная сумма. Ремонт стиральной машины, визит к стоматологу, срочная покупка нового телевизора … и мало что еще. И каждый такой поток пробьет маленькую дыру в дизайне вашего финансового плана.

А что можно сказать о внезапной потере работы?

Как защититься от этого? Финансовые консультанты рекомендуют создать «резервный фонд». Что это? Это определенная сумма, достаточная для того, чтобы без внешних финансовых потоков вы могли легко «продержаться» 3–6 месяцев.

Резервный фонд лучше всего хранить на банковском счете с возможностью пополнения и частичного снятия. Как правило, процентная ставка по этому счету составляет 5-8% годовых.

Вторая группа — это болезни и несчастные случаи. Даже нормальная езда на велосипеде может привести к долгому «отпуску» в больнице. Вам интересно, в каком положении будут ваши дети, если с вами вдруг что-то случится?

Чтобы обезопасить себя от таких ситуаций, Вы можете воспользоваться программой добровольного медицинского страхования и страхования жизни. Стоимость страховки не так уж велика — в год около одного процента от страховой суммы.

Также не забудьте купить страховку на время зарубежных поездок. Затем, при необходимости, вы можете получить бесплатную медицинскую помощь там.

Третья группа — имущественные риски. Пожар на даче, наводнение в квартире, угон автомобилей — такие ситуации, к сожалению, не редкость. На «борьбу» с ними требуется много сил, времени и, конечно же, денег. Используйте программы страхования имущества. Это особенно актуально, если вы снимаете квартиру посуточно.

Четвертая группа — «ущерб третьим лицам». Эта ситуация очень знакома большинству автомобилистов. Помимо обязательного страхования, вы можете использовать еще и добровольные. Это «спасет» вас, если сумма выплат по обязательному страхованию не превысит сумму ущерба.

Чтобы решить эту проблему, вы можете использовать перезаряжаемые банковские счета или страховые планы частных пенсионных фондов. Договоры страхования заключаются, как правило, не менее чем на 10 лет. Поэтому инвестиции рекомендуется в твердой валюте — долларах, евро или швейцарских франках.

На этом этапе, чтобы понять, как создать личный финансовый план, необходимо «уменьшить дебет с помощью кредита». Рассчитайте свой ежемесячный доход и добавьте к нему прибыль, полученную от активов. Вычтите расходы из полученной суммы.

Полученная сумма — это инвестиционный потенциал. Правильно вложенные деньги могут иметь стабильный доход. Это звучит здорово! Но как и куда вложить эти деньги, чтобы не «выгореть» и не потерять последние?

Для начала вы должны решить, будете ли вы определять инвестиционную стратегию или обратиться за помощью к финансовому консультанту. К сожалению, и в этом, в обоих случаях, есть некоторый риск.

Типы инвесторов

Независимо от того, какой вариант вы выберете, было бы неплохо заранее определить, какой вы тип инвестора. Каковы различные типы инвесторов? Условно их можно разделить на три основные группы.

Первая группа — консервативный инвестор

Эти люди тщательно взвешивают каждый шаг и соглашаются инвестировать только в те события, которые абсолютно уверены в успешном исходе. Для консервативного инвестора самое главное — сохранить свои вложения. Он никогда не рискует и принимает все меры для защиты своего капитала.

Как правило, «консерватор» никогда не проигрывает и медленно, но верно достигает своих целей.

Если вы принадлежите к этому типу инвесторов, то вам рекомендуется не менее 60% их инвестиционного потенциала хранить в банковских депозитах или инвестировать в программы накопительного страхования.

Вторая группа — умеренный инвестор

Умеренным инвесторам, конечно же, важно сохранить свои сбережения, но он не хочет довольствоваться минимальным доходом. Поэтому иногда он рискует. Но в то же время всегда стараемся поддерживать баланс между низкими рисками и рискованными инвестициями. В случае проигрыша он погасит свои долги за счет дохода от «беспроигрышных» вложений. Умеренные инвестиции приносят, как правило, 10-12% годовых.

Финансовые консультанты обычно рекомендуют умеренным инвесторам разделить «портфель» на две равные части. Половину инвестирует в акции и облигации, а вторую часть — вкладывает в страховые программы. 

Третья группа — агрессивный инвестор

Основная задача агрессивного инвестора — «собрать воедино государство». Он опирается на акции высокого риска. Конечно, в случае успеха такие ценные бумаги приносят наибольший доход. Люди этого типа находятся в одной транзакции, чтобы разбогатеть и обанкротиться. В среднем, если все идет хорошо «по сценарию», агрессивный инвестор получает 12–20% годовых.

Как правило, агрессивные инвесторы — это профессионалы, четко представляющие, с чем имеют дело.

Если вы принадлежите к этому типу инвесторов — смело вкладывайте большую часть сбережений в хедж-фонды, акции и взаимные фонды. Однако забывать о консервативных инвестициях не стоит.

Как определить, к какому типу инвесторов вы относитесь? Ну, во-первых, это зависит от пола и возраста. Как правило, женщины более осторожны, чем мужчины. Молодые инвесторы более бесстрашные, чем люди среднего возраста. Хотя, конечно, из любого правила есть исключения.

Также, чтобы лучше понять себя, вы можете воспользоваться специальными психологическими тестами.

Чертежный стол

Ну, вы почти там. Вам важнее всего — организовать всю информацию и начать уже реализовывать свой личный финансовый план. Чтобы все было понятно, лучше всего составить стол. Здесь есть два пути.

Способ первый. Если все эти расчеты / оценки слишком болезненны для вас, если вы чувствуете, что «связаны» с ними, делаете проще — обратитесь к своему финансовому консультанту. Кстати, большинство новых инвесторов делают именно так.

Однако есть один недостаток — ваши расходы добавили еще один пункт.

Способ второй. Он — для тяги. Для тех, кто хочет досконально понять, как создать личный финансовый план. Сядьте удобно за компьютер, положите рядом калькулятор и скажите своим родственникам, чтобы они не приставали к вам 2-3 часа. Откройте Excel и раскрасьте таблицу:

1. Графа первая. «Год». В этом столбце вводятся в порядке возрастания все года, начиная с текущего года и заканчивая «мечтой».
2. Графа два «Капитал в начале года». Сравните доходы и расходы за предыдущий год. Соедините все это количество накоплений, которое у вас есть в данный момент. Вы положили их на банковский депозит, не так ли? Итак, вы получаете 5-8% годовых.
3. Графа три «Сумма инвестиций». Это деньги, которые вы положили в конце года. Чтобы определить это, вы должны сначала выяснить, сколько у вас будет денег на редактируемый банковский депозит. Подсчитав эту сумму, необходимо вычесть из нее свой «чрезвычайный фонд». Не забыто? Это — деньги, которых должно хватить на 3-6 месяцев комфортного существования.
4. Графа четвертая. «Финансовые цели». Запишите все свои мечты со строкой года, в которую вы хотите их осуществить.
5. Графа пятая «Инвестиционные операции». В этом столбце будет всего три столбца: «консервативный», «умеренный» и «агрессивный». Вы уже решили, к какому типу инвесторов вы принадлежите?
6. Шестая графа «Средства, оставшиеся после инвестиций». Это — ваш страховой резерв. Поэтому число в этом столбце никогда не должно меняться.
7. Седьмая графа «Государственные инвестиции». Ее также нужно разделить на 3 колонки: «консервативный», «умеренный» и «агрессивный». Число это покажет, как «выросли» ваши инвестиции.
8. Восьмая графа «Баланс на конец года». Для заполнения этого столбца необходимо сложить числа, записанные в шестом и седьмом столбцах. Из этой суммы вычтите деньги, потраченные на реализацию финансовых целей.

Все! Стол заполнен.
Затем число, полученное в восьмом столбце, необходимо будет скопировать во второй столбец следующего года.

Подводя итоги

Внимательно посмотрите на дело своих рук. Если все цифры в таблице имеют положительное значение — все по порядку. Таким образом, вы правильно оценили их способности и ваши цели достижимы. Теперь главное — не отступать и строго следовать плану.

Что-то не складывается? Не расстраивайтесь! В конце концов, финансовый план не является чем-то неизменным — возможно, а иногда и необходимо вносить коррективы.

За счет чего вы можете сделать это? Есть несколько возможностей. Например, вы можете увеличить сроки достижения определенной цели. Или планируйте покупку не пяти, а двухкомнатной квартиры. Вы можете еще раз тщательно взвесить свою «мечту». Возможно, некоторые из целей не так важны для счастья?

Ведь на самом деле главная цель — это обрести уверенность и стать успешным и состоятельным человеком. На пути к этой цели вы уже сделали очень большой шаг.

Итак, все у вас должно получиться!