Как досрочно погасить ипотеку
Если вы финансово защищены (то есть у вас нет долгов по кредитным картам с высокой процентной ставкой, вы вкладываете средства в пенсионный фонд и у вас есть срочный сберегательный счет, который покрывает жизненно важные расходы на 6–12 месяцев) ), погашение ипотеки имеет смысл, хотя процентные платежи не облагаются налогом. Соблюдение этого критерия и полное погашение вашего долга могут быть нереальными для вас, но не сокращение вашего долга. Вот как это сделать.
5 умных стратегий, чтобы уменьшить или ликвидировать ваш долг
1. Рефинансирование по более низкой процентной ставке. Несмотря на крайне низкие ставки, миллионы кредитоспособных американцев еще не рефинансировали. И это позор: заемщики, которые рефинансировали во втором квартале 2018 года, снизили свою ставку в среднем на 1,5 процента. По словам Фредди Мак, для займа в 200 000 долларов США это означает экономию около 2 900 долларов в виде процентных платежей в течение следующих 12 месяцев.
Если вы планируете оставаться в своем доме как минимум еще три года и ваша ипотека составляет не менее 100 000 долларов США с процентной ставкой 4,75 процента или выше, спросите у текущего кредитора, какая ставка рефинансирования вам подходит лучше всего. Затем сравните это со ставками в банках, с которыми у вас уже есть счета. Или вы можете поработать с независимым ипотечным брокером, чтобы найти самую низкую ставку, говорит Кит Гамбингер, вице-президент HSH.com, ипотечного информационного сайта. Если вы можете снизить текущую процентную ставку на 0,75-1 процент, продолжайте рефинансирование.
Чтобы помочь процессу пройти гладко, соберите следующие документы: подтверждение дохода (две последние квитанции о выплатах), копии информации об активах, налоговые декларации за предыдущие два года и подтверждение инвестиций и других доходов. Кроме того, будьте готовы предоставить объяснения любых недавних нарушений в доходах, кредитных запросов или вакансий. «Кредиторы ставят под сомнение эти ситуации, потому что они могут указывать на то, что вы не можете позволить себе текущий кредит», — говорит Гамбингер.
2. Рефинансирование, чтобы сократить сроки вашего кредита. Владельцы домов, даже те, у кого ограниченный бюджет, приобретают все большую популярность для рефинансирования своих 30-летних ипотечных кредитов с фиксированной ставкой до 20- или даже 15-летних. Сегодняшние низкие ставки позволяют вам делать это, сохраняя при этом свой ежемесячный платеж достаточно близко к текущей сумме, говорит Эрин Ланц, директор Zillow’s Mortgage Marketplace, сайта по оценке недвижимости. Допустим, вы платили по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 6 процентов в размере 200 000 долларов в течение пяти лет. Например, если вы перефинансируете 15-летний кредит на 2,87 процента с фиксированной ставкой (обычно во время печати), ваши платежи будут увеличиваться менее чем на 80 долларов в месяц. И все же вы погасили бы кредит 10 годами раньше, создали бы капитал быстрее и сэкономили бы удивительные 130 477 долларов в виде процентов.
3. Произведите единовременную оплату. Вы получили возврат налога? Наследство? Или наткнулись на небольшой запас денег? Рассмотрите возможность применения некоторых или всех этих денег на ваш основной баланс. «Это одна из лучших стратегий, которые вы можете использовать, потому что вам не нужно делать более высокий ежемесячный платеж», — говорит Гамбингер. Выплата единственного платежа в размере 5000 долларов США, скажем, за 30-летний ипотечный кредит с фиксированной ставкой в размере 4,5 процента в размере 225 000 долларов США сэкономит владельцу дома более 13 000 долларов в процентах и сократит срок ее погашения на 15 месяцев.
Примите к сведению: позвоните своему кредитору, чтобы убедиться, что в вашей ипотеке отсутствует штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вы можете получить комиссию — обычно 1 процент от суммы кредита.
4. Переключитесь на двухнедельные платежи. По словам Грега МакБрайда, старшего финансового аналитика в Bankrate.com, веб-сайта для личных финансов, просто выплачивая половину ежемесячного платежа каждые две недели, может отколоть почти шесть лет от 30-летней ипотеки. Не говоря уже о том, что вы сэкономите десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита. Все, что вам нужно сделать, это связаться с вашим кредитором, чтобы изменить график платежей (будьте готовы заплатить единовременную плату за установку в размере 250 долларов или более). Помните, что два раза в год вы будете делать три платежа в месяц вместо двух, поэтому убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно средств.
5. Округлите свой платеж. Каждые мелочи — даже если это всего лишь 20 или 50 долларов в месяц — то, что вы платите к своей основной сумме, меньше, чем вы в конечном итоге платите проценты. Например, возможно, у вас ежемесячный ипотечный платеж в размере $ 954,83. Если вы округлите платеж до 1000 долларов, добавив 45,17 долларов, вы погасите свой долг на два года и на пять месяцев раньше. «Это отличный вариант для тех, у кого есть немного дополнительных денежных средств, особенно для тех, кто уже рефинансировал или не имеет права на рефинансирование», — говорит Гамбингер.
